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                購買保險是選擇線上還是線下好?有什么區別?

                來源:中民保險網 發布時間:2018-10-03 00:00 瀏覽:3356 次
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                [編者按] 保險,一句話概括,體現的是一種與未來未知風險的博弈。

                保險,一句話概括,體現的是一種與未來未知風險的博弈。

                買保險是一項“卷入”程度很高的活動,消費者需要投入一定的時間和精力來挑選保險產品,閱讀保險合同,從而買到最大程度上符合自身實際和需要的保險。但是要讓每一個消費者都以這樣的方式來選購保險,無疑很不現實。

                常見的保險銷售渠道類別有:線下產品(供線下代理人)、銀保產品(供銀行渠道)、電銷產品(供電話)、網銷產品(供網上)、中介產品(供中介渠道)等。這些渠道可以分為兩大類,即線上銷售渠道與線下銷售渠道。

                線下銷售渠道可以以保險代理人為代表,線上銷售渠道以保險經紀平臺為代表。

                線下銷售的優點與缺點

                以保險代理人為代表的線下銷售的優點:

                客戶可以同保險代理人面對面交流,特別是在網絡不發達的地區或者是面對文化水平不高的客戶群體,這樣面對面的即時提問、即時回答無論什么時候都是無可取代的。而且,有保險代理人代理銷售的保險產品的區域,一般都會有配套的線下網點,客戶買保險、辦理業務都會十分方便。代理人可以通過自己對于保險產品、保險合同條款的深入了解來為客戶提供匹配度最高的產品。

                以保險代理人為代表的線下銷售的缺點:

                保險代理人依據法規只能代理一家保險公司及其子公司的保險產品,這也就為保險產品的選擇設置了一個框架限制,只能在一家保險公司的產品中進行選擇。除此之外,保險代理人還具有不確定性,保險代理人的銷售行為需要“極高的專業素質”+“極強的道德自控”來保證誠信。但是部分代理人會在保險公司“傭金”的誘惑下,憑借著信息不對稱來避重就輕地“忽悠”客戶——夸大保險產品的保障,對保險健康告知和免責等限制條件少說或者不說。對于態度猶豫的客戶,代理人就會持續騷擾。也有代理人與客戶合謀“忽悠”保險公司——幫助客戶對保險公司隱瞞不利條件,使得客戶可以順利投保等。這些“暗箱操作”為以后客戶理賠失敗埋下了隱患。

                線上銷售的優點與缺點

                線上保險銷售的優點

                伴隨著互聯網的快速發展,保險行業增加了一條新的銷售渠道——依托互聯網的線上銷售。而且線上銷售在多重因素的作用下得到了快速發展。

                首先,國民的保險意識對比過去已經有了很大的提高。保險公司不是“這也不賠,那也不賠”只要符合保險合同,也是會正常理賠的。面對保險公司拒絕理賠的情況,消費者會選擇多種渠道來維護自己的正當權益,例如:法律途徑,投訴途徑,曝光途徑等。

                其次,因為淘寶、京東、蘇寧等電商平臺的帶動。網絡銷售成為了保險公司的新配置,不少保險公司都開發了自己的網站。

                第三,知名保險公司和保險經紀公司的運作觀念和模式進入中國。而且考慮到一家保險公司網站中的產品畢竟是有限的,不能夠進行不同保險公司產品的橫向對比。于是,國內的保險經紀平臺開始出現。

                線上銷售能快速發展,除了外部條件,還得益于其自身的眾多優點:

                首先:保險的線上銷售,以保險經紀平臺為例,一個網站可以匯集多家保險公司的多個保險產品,消費者的選擇更多了。

                其次,消費者挑選保險可以隨時隨地進行,節省了時間精力成本。

                第三,在線智能核保和智能推薦等在線技術為消費者的保險購買提供了極大的便利。

                第四:不同保險公司在互聯網線上的競爭更為激烈,這也就意味著保險產品更低的保費。對于預算有限的消費者來說,通過互聯網來購買保險產品最適合不過了。

                線上保險銷售的缺點:

                線上保險銷售雖然有點眾多,但是依然會存在缺陷。在網上購買保險需要消費者能識字,會上網,而且對于保險有一定程度的了解。這些先決條件對于年紀稍大和文化程度有限的消費者來說,顯得不是太友好。

                寫在最后

                傳統的線下銷售渠道是保險業開疆拓土進程中的“先鋒大將”,但是卻因為“畸形發展”致使負面纏身,但是得益于互聯網技術的發展和保險經紀平臺等線上銷售渠道的出現,傳統的線下銷售面臨著不小的挑戰,過去依靠信息不對稱來“忽悠”投保人的行為大幅度減少,銀保監會不斷加強的監督也使得傳統的線下銷售亂象得到了有效治理。專業、誠信的專業保險代理人重新成為了主流。而線上銷售與線下銷售出現了一定程度的融合,很多保險代理人也開通了公眾號、頭條號等自媒體。

                保險銷售的兩種渠道雖然各有千秋,但是從發達國家的經驗來看,依托網絡的經紀平臺是未來保險業發展的必然趨勢,投保人委托保險經紀公司辦理保險事務與通過保險代理人、或者直接去保險公司辦理保險事務相比,不僅不會增加費用支出,而且可以獲得全面、完善、周到、專業的服務。但現階段,中國的保險經紀平臺還屬于剛起步階段,市場份額不足10%,美國則是90%以上。中國的保險經紀平臺發展還有很長的路要走。

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