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                想给自己和家人配置医疗险,你要知道这几点!

                来源:中民保险网 发布时间:2019-03-20 00:00 浏览:1318 次
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                [编者按] 现如今商业医疗保险也受到越来越多的人重视,但对于怎么选医疗险,似乎很多人还是十分糊涂。今天我们就来聊一聊这方面的内容!

                遭遇过突如其来的疾病所带来的“灾难性医疗支出”的人,就会明显感受到,医保的报销,也只是杯水车薪,加医疗资源的分布不均衡,大城市,大医院总是人满为患,小城市,医院总是被别人抱怨,医疗水平差,所以看病贵,你还是会一直听到,看病难也不绝于耳。

                 

                现如今商业医疗保险也受到越来越多的人重视,但对于怎么选医疗险,似乎很多人还是十分糊涂。今天我们就?#21491;?#19979;几方面来聊一聊:

                 

                • 1.医疗险是什么?真能100%报销吗

                • 2.挑选百万医疗险,应该注意哪些问题?

                • 3.百万医疗险VS重疾险,冲突吗

                 

                一、医疗险是什么?#31354;?#33021;100%报销吗?

                 

                医疗险是医疗保障体系的组成部分,是为了规避医疗?#24310;?#25903;出的风险而建立的商业保险。它的重要性在于:


                1、弥补社保的不足。社保报销额度有限一旦罹患重疾,仍大量?#24310;?#38656;要自付,而商业医疗险是对医保上保障不足的完善

                2、减缓家庭的经济压力。购买商业医疗险可以获得疾病诊治的治疗?#24310;茫?#20063;可?#32422;?#36731;因为疾病给家庭带来的经济影响。


                平时遇到的大病小病都可以用它报销,门诊或者住院也都有相应的医疗险来保障。?#36824;?/span>医疗险绝大部分产品属于报销型保险,所以一般都需要自己先垫付医疗费,后找保险公司进行理赔报销。


                医疗险也并非100%报销,医疗险能报多少,同样涉及几个重要概念:


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                二、挑选百万医疗险,应该注意哪些问题?


                目前最常见到医疗险可分为小额医疗险跟百万医疗险。小额医疗险主要报销住院?#24310;茫?#26500;成比较简单,基本限制医保目录,自费不报,主要看保额跟保费杠杆比、报销比例自己能不能接受。


                百万医疗保障内容的构成相对丰富,且在投保跟理赔时会设有一定的门槛,一不小心就容易踩坑。所以给大家说说百万医疗险的挑选注意点。


                1.首先弄清保障内容


                买保险就是花钱买保障,保障责任主要体现在住院医疗?#24310;謾?#29305;殊门诊?#24310;謾?#38376;诊手术?#24310;?#21644;住院前后的急诊?#24310;?/span>但每款产品有其独特性,保险报销范围和比例、等待期、免赔额也很重要,所以建议结合自己的需求,对比不同产品差异。


                2.查看健康告知


                健康告知越宽松,询问条款越少意味着投保越简单,如果身体?#34892;?#23567;毛病或以前患过一些疾病,无法通过健康告知,我们可以选择带有智能核保功能产品。可以让投保者快速方便地做进一步核保,从而得到核保结果。


                需要注意的是,百万医疗的健康告知部分,各家保险公司都给出了各种限制条件,要求是比较严格的,很多理赔纠纷也往往出现在投保时不符合健康告知上,所以投保一定要重视健康告知要求,不建议大家硬着头皮投保。


                3.注意续保条件


                对于选择医疗险的消费者来说,长期、稳定的续保是至关重要的一环。如果购买了一款产品后续因为发生理赔或者身体条件差的情况下,不能继续购买,那无疑是非常糟糕的。


                目前市场上有一些5-6年保证续保的产品,如平安E生保保证续保版,这?#20013;?#20445;条件,毋庸置疑,好于一年期的产品,但并不是否定一年期的产品。


                4.加分项的增值服务


                不同的产品增值服务是不同的,有的可以垫付、支持外购药、有的不?#23567;?/span>像住院垫付功能,赠送绿色就医通道非常实用特别是提前垫付功能,关键时候可?#36234;餿济?#20043;急。

                 

                三、百万医疗险VS重疾险,冲突吗?

                 

                同样转移疾病风险,很多人容易将百万医疗险重疾险的作用搞混,关键原因是不清楚二者之间的区别,其?#25285;?#19968;个是雪中送碳(重疾险),一个是锦上添花(医疗险)。

                 

                我们可以通过以下表格简单区分:


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                二者的不同点

                 

                ①赔付方式和金额

                 

                百万医疗险是报销补偿型,治疗?#24310;?#38656;要本人提前垫付花费多少治疗费按规定来报销补偿,不能超出?#23548;手?#30103;?#36873;?/span>

                 

                重疾险是定额给付型,一旦满足合同约定的理赔条件就立马给付。投保时买的是多少保额就赔付多少保险金,和?#23548;手?#30103;?#24310;?#26159;无关的。

                 

                保障期限和保费变化

                 

                百万医疗的保障期限短,一般是1年,其保费?#36824;?#23450;,第二年连续投保费率会有变化,会随着连续投保年龄增加保?#36873;?/span>

                 

                重疾险可以覆盖几十年,最长可选择终身保障。一般都是长期缴费,锁定费率,每年交的保?#35759;?#26159;固定的。 

                 

                ③续保和承担的责任

                 

                百万医疗险解决的是医疗?#24310;?#30340;问题,但一年期的产品面临可能停售的风险,假如身体健康情况变差,第二年再想续保的时候?#35759;?#23601;会增大(加费承保或者拒保);

                 

                重疾险除了医疗?#24310;茫?#36824;可?#36234;?#20915;收入损失的问题。不会因为个人身体状况及产品下架影响理赔,只要按时缴费,合同?#34892;В?#20445;障就一直存在。

                 

                看到这里,相信大家已经发现了百万医疗和重疾险的作用是不一样的,随着重疾发生率的上升,不仅不冲突,而且是非常好的“医疗保障+收入损失保障”组合。

                 

                为什么优先配置医疗险?

                 

                以往,第一份健康往往被建议为重疾险,其实不?#37327;?#34385;下医疗险。

                 

                除了更便宜外,从?#23548;?#29983;活里看,比起身患重疾与发生意外的概率,小至感冒发烧住院、大至轻度脑中风、原位癌等,才是离人们更近的东西。无论是因为重疾还是意外入院后,医疗险能将最?#23548;?#30340;支出风险转移出去。


                0~18岁孩子组:儿童的免疫力低,感冒发烧等普通疾病及低龄儿童好动?#24052;媯?#24120;发生的烧伤烫伤、动物咬伤抓伤、溺水等意外伤害,针对这部分风险,小额医疗险很适合。


                儿童阶段重大疾病?#30142;÷时?#36739;低,同时是没有收入的,因此,配置百万医疗险对冲重大疾病的治疗?#24310;鎂涂?#20197;了


                20~40岁成人组:身体状况往往还可以,同时医保报销比例高,普通门诊花不了多少钱,因此对小额门诊险需求不大。


                但这个阶段生大病就比较可怕,同时很多重大疾病的药物治疗靠进口药,往往不在医保报销范围内,而目前癌症治疗的?#24310;?#20063;不便宜,因此百万医疗险必不可少。


                45岁后:不论是普通疾病还是重大疾病,发病?#35782;?#24320;始增加,因此只要符合承保条件的,个人强?#21307;?#35758;都买上一份百万医疗险,因为医疗险是会通过限制初次投保年龄、严格的健康告知甚至强制体检等手段来筛选被保险人的。

                 

                此时重疾险所缴纳的总保?#24310;?#33021;够获得的各项保障及?#25214;?#20043;和其实已经相差不大,举个例子,45岁男投保康惠保旗舰版,20年缴,30万保额,保至终身,含?#20449;?#29305;定疾病,每年需缴费10450元,20年所缴纳总保费为209000元,所以可优先考虑下医疗险。

                 

                而且这个年龄段,承担着家庭经济支柱,上养?#25913;?#19979;抚?#20248;?#21508;类疾病的死亡?#35797;对?#22823;于意外伤害的死亡率,建议再购置一份定寿,一旦悲剧?#30423;伲?#36215;码还能有定期寿险为家人留下一?#26159;?/span>

                 

                ?#27604;唬?#22914;果预算充足的话,还是建议重疾险+百万医疗险搭配购买。两者的作用不同,相交搭配,形成互补。


                结语:目前市面上的医疗产品越来越多,普通用户可能并不具备辨别的能力。希望文章给你提供一定的建议和参考,帮助大家挑选到适合自己的产品。

                 

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                【下一篇】满足这3个条件,离职后请一定要申请失业保险金! 【上一篇】为什么这?#32844;?#30151;,重疾险不赔?还?#20204;?#30151;能赔

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