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                哪些保险是买的越多赔的越多的,怎么买更划算?

                来源:中民保险网 发布时间:2019-06-06 00:00 浏览:253 次
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                [编者按] 很多人会有疑问,为什么保险买了好几份,有的可以几份保险都申请理赔,有的却不能?保险难道不是买得越多赔越多吗?

                保险是非常专业的一门知识,我们通过投保,缴纳保费来获得高额的保障,若是发生了保险事故,则可以获得相应的理赔。而重复投保(同一类型的保险买了多份)的现象也不少见

                 

                ?#27604;唬?#24182;不是所有的重复投保都能获得重复理赔(也就是买的越多赔得越多),因此我们今天主要解决两个问题:

                 

                1、哪些保险是可以重复理赔的?

                2、重疾险、定期寿险怎么提升保额更划算?

                 

                很多人会有疑问,为什么保险买了好几份,有的可以几份保险都申请理赔,有的却不能?

                 

                我们以家财险为例,假设李先生为自己的房子分别向A、B、C三家保险公司投保,保险金额均为100万。在保障期间,李先生的房子发生了火灾事故,导致的经济损失50万,于是李先生遂向3家保险公司发起理赔。

                 

                显而易见,如果三家公司重复理赔,也就是每家赔付50万,李先生反而因为房?#21491;?#22806;受灾而获利100万,这样的赔付机制极有可能引发道德风险。所以三家保险公司应按比例均摊这50万元的理赔金,李先生最多获赔50万元。

                 

                一、哪些保险是可以重复理赔的

                 

                判断哪些保险可以多买多赔,主要看保险产品是补偿性还是给付型。一般情况下,给付型保险产品可以多投多保,也就是买得越多,出险时赔得越多。

                 

                补偿性的保险产品,指保险标的发生保险事?#35782;?#20351;被保险人财产受到损失?#20445;?#20445;险公司在保险额的基础上?#21592;?#20445;险人的损失进行赔偿,遵循损失补偿原则,只对?#23548;?#25439;失的部分进行赔偿,最多与受损财产的价值相?#20445;?#32780;不得多于其价值(如上述例子)。

                 

                给付型的保险产品,指的是保险标的出险?#20445;?#20445;险公司按照保单约定的保障额度?#21592;?#20445;险人或者受益人一次性给付保险金,不受?#23548;什?#20135;损失影响,给付型产品一般都能重复理赔。

                 

                这一类的保险主要有意外伤害险、重疾险、人寿险。

                 

                (一)意外伤害险

                 

                意外险的保费低廉,杠杆率高。在?#23548;?#29983;活中,简单到刷信用卡(中民积分宝卡)就能免费有意外险保障、因此重复投保意外险的情况可能是比较多见的。

                 

                意外险的保障内容有意外身故、伤残,意外医疗意外住?#33322;?#36148;等,一般不含猝死责任另外,在重复投保的情况下,意外医疗险属于补偿型,只能根据就医时的?#23548;?#33457;费进行报销。

                而意外险的身?#30465;?#27531;疾责任,意外住?#33322;?#36148;责任可以重复理赔。

                  

                (二)重疾险

                 

                重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病?#20445;?#30001;保险公司一次性给付合同约定的保险金额的商业保险行为。

                 

                重疾险属于一次性给付,多份保单可以重复理赔。

                 

                (三)人寿险

                 

                寿险的保障责任一般是身故或全残;寿险保单的约定是一旦被保人在保障范围内出险,保险公司一次性给付理赔金,多份保单可重复理赔。

                 

                二、重疾险、定期寿险怎么提升保额更划算?

                 

                上文所提到的重复投保,其直接作用就是可以提升保额,让我们获得更高额度的保障,也可以称之为“加保?#20445;?#37027;么,加保有限制吗,重疾险和定期寿险怎么加保最划算?

                 

                虽说上文提到的意外险(部分责任)、重疾险、定期寿险投的越多,保的越多,一旦出险,获得的赔付越高,但加保也有一定的门槛,?#28909;?#20445;额的限制:

                 

                意外险:


                据保监会的规定,为不满10周岁的被保人投保,人身保额最高为人民币20万元;为已满10周岁但未满18周岁的被保人投保,最高为人民币50万元。超出限额的部分不承担保险责任。

                 

                意外险多为一年期,时间短,只有部分责任(身故/残疾/住?#33322;?#36148;)能重复理赔,更建议将重心放在重疾险和寿险等长期险上。

                 

                重疾险:


                海中保重大疾病险:年满41-50周岁:保额需小于等于30万;51-55周岁:保额需小于等于10万。

                 

                百年康惠保(旗舰版)重大疾病险:年满41-50周岁累计重疾风险保额不超过30万,51-55周岁累计重疾风险保额不超过10万;

                 

                投保方案建议:


                提升重疾险保额,一般都是投多一份保单,?#28909;?#25237;保了百年康惠保后,等预算充足了再投保一份?#36947;?#19968;生(加倍保)。但无一例外的是,年龄的增长会让保费负担加重,限制你的投保保额,甚至因健康情况不?#24066;恚?#38590;以再次投保。

                 

                而年轻时保额高、保费低,偏偏经济情况又不一定?#24066;恚?#36825;时候,海保人寿的海中保重大疾病保险的保额提升功能就显得?#32959;?#29645;贵了,产品可附带选择65周岁前轻症后保额提升50%,以及65周岁后首次重疾,保额提升50%。

                 

                很多轻症是重疾的早期阶段,有数据显示,得过轻症的人群,罹患重疾概率会是普通人的7-8倍。获轻症后,对于被保人而言,想购买其他重疾险提升保额可能会被加费承保、除外承保或者拒保,而海中保重疾险这个时候保额提升50%的功能,也让被保人有了更多的保障;

                 

                65周岁后获重疾再次提升保额的功能更是人性化,市场上65周岁基本买不了重疾险,而随着医疗水平的发展,人类平均寿命越来越长,很多重疾也有了治疗的条件,这时充足的保障才是治疗必经的第一关。

                 

                更可喜的是,产品在保障及费率方面在市面上都有较强竞争力,如下表:

                 

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                更多内容您还可以点击查看《重磅上线:重疾保障最高增加100%!中民会员专享,价更低!》


                寿险:


                关于寿险的保额限制,大部分与年收入、城市等级、社保等相关,只有达到相应条件才能投保相应高的保额。一般来说,收入越高,所在城市越发达,可投保的保额越高。

                 

                华贵大麦定期寿险18-35周岁,最高可投保金额为固定年收入的20倍,36-45周岁为15倍,46-60周岁为10倍。

                 

                大蘑菇优选定期寿险:18-40周岁最高可投保额为固定年收入的20倍,41-50周岁为15倍,51-60周岁为10倍

                 

                此外,不同年龄有无社保及常住地所在城市的人群购买有保额限制,以大蘑菇优选定期寿险为例,如下表:

                 

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                定期寿险提升保额的情况也很常见,20岁的小伙子和30岁的一家之主,承担的责任是不一样的,尤其是结婚、生育、购?#24247;?#37325;大人生节点上,当人们肩上的责任加重,这时候就需要更高额的保障。

                 

                除了选择市面上费?#26102;?#36739;低的寿险以外,这里也推荐一款保额会增长的定期寿险——大蘑菇优选定期寿险。

                 

                线上投保最高300万,投保大蘑菇优选定寿满一年后,如被保人因结婚、生育、买房需要加保,可直接向保险公司提交材料申请,最多两次(不同?#24405;?#25552;升25%,累计不超过100万。只需提交材料和补费,无需再次健康告知、无?#21364;?#26399;。

                 

                也就是说,大蘑菇定期寿险通过加保可以达到400万保额,从价格上看,大蘑菇寿险也是市场前沿。如下图:

                 

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                银保监会对保险公司有反洗钱的要求,要求人寿险单个保单的总保费(每年缴费*缴费年限)不能超过20万,这种情况可计算后分成多个保单来投保。像大蘑菇优选定寿和海中保重疾险这种带有加保功能的产品,一定程度上减少了保单多的麻?#24120;?#26080;需健康告知更是减少了加保可能被拒的风险。

                 

                写在最后:

                 

                高保额往往意味着更高的保费,为了避免投保长期险后期交不起保费导致保障中断,也为了避免道德风险,建议大家根据预算做好规划,如果预算有限,可逐步增加保障,或者投保带有保额提升功能的产品。


                愿大家喜?#32844;部怠?/span>

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